Spørsmål og svar om "Lån"

Dette kan variere over tid. Vi anbefaler deg å gå inn på nettsidene til www.finansportalen.no hvor man får oversikt over tilbudet til de forskjellige bankene. Vær klar over at renten er forskjellig alt etter som hvor god sikkerhet du har.

Annuitetslån innebærer at du nedbetaler lånet med like store terminbeløp, helt til lånet er innfridd. I begynnelsen er avdragsdelen liten, mens rentedelen er stor. Etter hvert som tida går, stiger avdragsdelen og rentedelen blir mindre. Summen er altså konstant.

Serielån har en fast avdragsdel i hvert terminbeløp, men rentedelen synker etter hvert som lånet blir nedbetalt. Det vil da si at terminbeløpet synker etter hvert som lånet nedbetales.

Har vi to like store lån med samme effektive rente og løpetid, vil terminbeløpene for et annuitetslån alltid være lavere i startfasen enn for et serielån. Mot slutten av løpetiden vil det være omvendt.

De totale rentekostnadene for annuitetslånet er høyere enn for serielånet. Det skyldes at nedbetalingen skjer raskere med et serielån. Ettersom rentedelen for annuitetslån er større enn for serielån, blir rentefradraget på selvangivelsen større og lånet lettere å betjene i for eksempel en etableringsperiode.

Ta kontakt med kreditor. Gå nøye igjennom økonomien din, både utgiftene og inntektene. Se om det er noen utgifter du kan kutte ut. Se om inntektene kan økes for eksempel ved ekstrajobb, overtid eller utleie av hybel. Har du dyre smålån – prøv å samle disse i ett lån i en bank med lavere rente. Er dette vanskelig, se hvor lang løpetid du har igjen på lånet ditt, snakk med banken om å få øke løpetiden slik at de månedlige utgiftene dine går ned.

Lån med fast rente vil si at du binder renta over en avtalt tidsperiode. Ofte er tilbudet 1-3 år. Du kan vanligvis selv velge tidsramme.

Lån med flytende rente. Her endres renta etter hvordan markedet svinger. Forandres markedsrenta, vil din rente normalt påvirkes av dette. Når renta går opp, har du normalt krav på å få varsel med en frist på minst seks uker.

Sammenlikning: Renteutviklingen avgjør om det er mest lønnsomt med fast eller flytende rente. Det er vanskelig å spå renteutviklingen, særlig over flere år. Med et fastrentelån vil du i perioder kunne ha en lavere rente enn markedsrenta, mens du i andre perioder må tåle at renta blir høyere.

Har du et fastrentelån får du en nøyaktig oversikt over låneutgiftene gjennom året. Med flytende rente vil dette svinge.

Erfaringsmessig er flytende rente det billigste. Det er mulig å binde en del av lånet, mens resten er flytende. Rentenivået på det tidspunktet du eventuelt binder renta er viktig.

Merk at spørsmålet om fast rente ikke er et spørsmål om hva som er mest økonomisk lønnsomt – det blir å spekulere om fremtidig renteutvikling. Valg av fast rente bør utelukkende være basert på spørsmålet: Tåler min personlige økonomi høyere rente på lånet? Hvis svaret er nei – velg fast rente.

Nominell rente er løpende pålydende rente, normalt oppgitt som årlig (p.a = pro anno = per år).

Effektiv rente er nominell rente pluss alle gebyrer og andre kostnader på lånet. I dette inkluderes bl.a. termin-, etablerings- og depositumsgebyr. Den effektive renta er dermed den faktiske prisen på lånet. Det er viktig å få vite hvor stor den effektiv renta er, før du går inn i en avtale om lån. Når du sammenlikner lån, er det den effektive renta som forteller hvor mye lånet egentlig koster.

Fordi Stortinget har bestemt det. Akkurat som staten har bestemt at purregebyr for vegavgift og lisensavgift skal vere mykje høgare enn vanlege purregebyr. Forbrukarrådet reagerar også på denne forskjellsbehandlinga og minner om oppfordringa i Forbruker-rapporten nr. 2/2001 der det heitte: ”Send ei klår melding til finansministeren."