Klageveileder: Lån

Hjelp til veileder

1. Plikt til å fraråde

   For avtaler inngått etter finansavtalelovens ikrafttredelse 1.juli 2000 har långiver plikt til å skriftlig fraråde deg som låntaker mht. å inngå låneavtalen dersom dine økonomiske evner eller andre forhold tilsier det. For låneavtaler inngått før dette tidspunkt, vil avtalelovens regler, bl.a. om forsvarlig rådgivning måtte legges til grunn.

   Vurderingen av forholdene ved inngåelsen av låneavtalen må foretas konkret, der både bankens kunnskap om deg og innsikt i markedet forøvrig vil måtte vurderes opp mot forhold på din side. Det skal generelt en del til før frarådingsplikt inntrer.

   Ved brudd på frarådingsplikten, vil dine forpliktelser kunne enten falle helt bort, dvs. at lånet blir slettet, eller vilkårene vil kunne bli endret på en slik måte at du blir i stand til å betjene lånet.

2. Långiverens opplysningsplikt

   Før det blir inngått avtale om lån med en forbruker, skal långiveren skriftlig opplyse låntakeren om

   1. effektiv årlig rente

   2. nominell årlig rente, samt gebyrer og andre lånekostnader som skal belastes deg som låntaker

   3. størrelsen, antall og forfallstid for avdrag i hele låneperioden. Det skal femgå hvor mye av det innbetalte beløpet som er henholdsvis renter, gebyrer og avdrag

   4. forbehold i avtalen om endring av renter, gebyrer og andre kostnader

   5. din rett til å tilbakebetale lånet før tiden, samt kostnader som kan påløpe om retten brukes.

3. Ensidig endring av lånevilkårene
   I en låneavtale med en forbruker kan banken ikke forbeholde seg rett til ensidig å endre lånevilkårene til skade for forbrukeren, med unntak av økning av rentesats, gebyrer og andre kostnader. Forbeholdet skal angi betingelsene for at endring kan foretas. Endring av lånevilkårene kan bare iverksettes dersom endringen er saklig begrunnet.

4. Varsel om endring
   Før banken ensidig endrer rentesats, gebyrer og andre kostnader ved lånet, skal låntakeren varsles skriftlig. Varslet skal opplyse om hva endringen går ut på, om hva som er begrunnelsen for endringen, og om kundens rett til å tilbakebetale før tiden, samt om hvilke kostnader som påløper ved dette. Endringer kan ikke settes i verk før tidligst seks uker etter at banken har sendt skriftlig varsel til forbrukeren om endringen.

5. Varsel om endring
   Før banken ensidig endrer rentesats, gebyrer og andre kostnader ved lånet, skal låntakeren varsles skriftlig. Varslet skal opplyse om hva endringen går ut på, om hva som er begrunnelsen for endringen, og om kundens rett til å tilbakebetale før tiden, samt om hvilke kostnader som påløper ved dette. Endringer kan ikke settes i verk før tidligst seks uker etter at banken har sendt skriftlig varsel til forbrukeren om endringen.

6. Renteutviklingen avgjør om det er mest lønnsomt med fast eller flytende rente. Fastrentelån vil i noen perioder kunne gi en høyere rente enn markedsrenta,og i andre perioder det motsatte.

   Fordelen med et fastrentelån er at du i den fastsatte låneperioden vil kunne ha en nøyaktig oversikt over låneutgiftene gjennom året,mens utgiftene vil kunne svinge med flytende rente. Fast rente vil kunne gjøre det enklere å styre din økonomi, og det kan være fornuftig å inngå fastrenteavtale dersom du frykter at din personlige økonomi ikke vil tåle svingninger i form av høyere rente enn dagens nivå. Det er viktig at du undersøker hva de ulike alternativene vil kunne innebære for deg før du bestemmer deg.

7. Renteutviklingen avgjør om det er mest lønnsomt med fast eller flytende rente. Fastrentelån vil i noen perioder kunne gi en høyere rente enn markedsrenta,og i andre perioder det motsatte.

   Fordelen med et fastrentelån er at du i den fastsatte låneperioden vil kunne ha en nøyaktig oversikt over låneutgiftene gjennom året,mens utgiftene vil kunne svinge med flytende rente. Fast rente vil kunne gjøre det enklere å styre din økonomi, og det kan være fornuftig å inngå fastrenteavtale dersom du frykter at din personlige økonomi ikke vil tåle svingninger i form av høyere rente enn dagens nivå. Det er viktig at du undersøker hva de ulike alternativene vil kunne innebære for deg før du bestemmer deg.

8. Ønske om endring av låneavtale med fastrente til låneavtale med flytende rente
   Vær oppmerksom på at fastrenteavtaler normalt forelenges automatisk etter varsel fra banken med angivelse av ny rentesats og gebyrer senest 6 uker før reguleringstidspunktet. Innen 2 uker før reguleringstidspunktet gis kunden et skriftlig tilbud som kunden gis minimum 14 dager på å avvise og i stedet si opp lånet / gå over til lån med flytende rente. Det er derfor viktig at du før utløpet av en fastrenteperiode leser mottatt brev og informasjon fra banken og melder fra innen fristen for å unngå å bli bundet til fastrente i en ny periode dersom du ikke ønsker det.

9. Forespørsel om førtidsinnfrielse av fastrentelån
   Du må være klar over at det vil kunne være kostbart å innfri et fastrentelån før perioden er ute. Dette fordi banken bl.a. vil ha rett til å kreve dekket sitt rentetap. For den gjenværende del av bindingsperioden. Det er derfor viktig å undersøke kostnadene ved førtidig innfrielse før bestemmelse om dette tas.