Styrker forbrukerne i finansmarkedet

Hører til bank og investering

Banklovkommisjonen leverte i dag sitt forslag til ny finanslovgivning til finansminister Sigbjørn Johnsen. Det tegner opp en offentligrettslig plattform som vil gjelde alle virksomheter innenfor finansmarkedet. - Det er mye positivt i framlegget som vil styrke forbrukernes stilling i finansmarkedet, mener Forbrukerrådet.

John E. Andersson Kommunikasjonsrådgiver forbrukerpolitikk, 27.05.2011 11:00

- En felles plattform i lovgrunnlaget for finanssektoren er til fordel for kundene: Det blir lettere å orientere seg i regelverket. Med en felles plattform blir det også enklere å få forbrukervennlige bestemmelser til å gjelde for alle sektorene av finansmarkedet. Det finnes også ideer til tiltak som styrker forbrukernes stilling i finansmarkedene, sier fagdirektør Jorge B. Jensen i Forbrukerrådet.

Kommisjonen har i snart 20 år laget forslag til lover som vil danne plattformen for alle finansielle virksomheter:

Det er delutredning 24 som overleveres av banklovkommisjonen i dag. Her har man gjennomgått finansinstitusjons- og kredittlovgivningen, med sikte på modernisering, samordning og revisjon, og utarbeidet et utkast til samlet ny lov om finansforetak og finanskonsern.

Strengere krav til kundebehandling

I forslagene til ny lovgivning blir det bl a stilt lovkrav til kundebehandling: Finansforetak pålegges å organisere sin kundebehandling slik at kunder blir behandlet av ansatte som har den nødvendige kompetanse og fagkyndighet. Videre fremsettes det lovkrav om at kundebehandlere skal gi kunder forsvarlig rådgivning og veiledning ved valg av produkter ut fra kundenes opplysninger - og det finansforetaket for øvrig kjenner til om kundens situasjon.

Forhindre råsalg

- De nye forslagene til lovgivning representerer et allment krav om profesjonalisering hvor også selgere pålegges å foreta individuelle analyser basert på kundenes behov, før de gir råd. Dette kan bidra til å dempe utbredelsen av råsalg av produkter som ikke er i kundenes interesser, forteller Jorge B. Jensen, som selv har møtt for Forbrukerrådet i kommisjonen.

Finansforetak som tilbyr spare- og kapitalprodukter skal også etablere ordninger for å sikre at ulike kundegrupper på betryggende måte blir gjort kjent med graden av risiko, kostnadsansvar og forventet netto avkastning knyttet til investeringene, samt de regler om bindingstid, oppsigelse og inn- og utbetalingsordninger som skal gjelde. I forslaget heter det også at Finanstilsynet kan stille særskilte krav til kundebehandleres uavhengighet og fagkyndighet når det gjelder spare- og kapitalprodukter.

Dekke kostnader i retten?

Forbrukerrådet har i finanskriseutvalget foreslått at det innføres et lovkrav om at finansinstitusjoner som ikke etterlever vedtak fra klagenemndene som går i forbrukerens favør, må dekke forbrukerens kostnader knyttet til behandling av saken i første rettsinstans, og i høyere instans dersom institusjonen skulle anke. Banklovkommisjonen ønsker ikke å regulere dette nærmere, men viser til tvistelovens regler om at motparten helt eller delvis kan fritas for erstatningsansvar hvis tungtveiende grunner gjør det rimelig.

Forbrukerrådet ønsker fortsatt at det bør lovfestes at den næringsdrivende må ta kostnaden for rettslig behandling av forbrukertvister når forbrukeren har fått medhold i en klagenemnd: Dette prinsippet er allerede etablert for forsikringsklagenemndene og har eksistert der i flere år.

- Uten en slik regel, vil forbrukeren risikere saksomkostninger, siden dette vil avhengig av domstolenes skjønn, sier Jorge B. Jensen. Lovforslaget innebærer også at man skal kunne klage inn alle selskap til en nemnd, hvis det finnes en kompetent nemnd på området.

- Dette er bra. Vi har sett at for eksempel investeringsrådgivere tidligere slapp unna ekstern klagebehandling i en nøytral nemnd. Det var nok å ikke være medlem i bransjeforeningene. Hadde vi hatt denne bestemmelsen tidligere, ville vi for eksempel raskere fått avslørt useriøse aktører, som i forkant av finanskrisen råsolgte ubrukelige spareprodukter, sier Jensen.

Det blir også stilt en rekke nye krav til konsesjoner: Forbrukerrådet vil her foreslå utvidelser av konsesjonskravene til også å gjelde gjeldsrådgivere.

Finanstilsynet får i mange av lovforslagene klart mandat til å utøve soliditetstilsyn. Forbrukerrådet har i andre anledninger etterlyst et forbrukerbeskyttende finanstilsyn som er atskilt fra den delen av Finanstilsynet som har ansvaret for soliditet. Tilsvarende modeller finnes i land som Norge gjerne sammenliknes med, for eksempel Nederland.

Lønn og bonuser

Utvalget definerer også reglene for bonuser som fastsettes i finanssektoren:

- Forbrukerrådet mener ordninger for avlønning har vært og er en alvorlig kilde til interessekonflikter mellom selgere og kjøpere av finansielle produkter og tjenester. Det er derfor viktig at dette reguleres.

- Dersom en ansatt har sin godtgjørelse basert på kick backs og eller hvor mye hun eller han har solgt, bør de ikke kunne kalle seg rådgivere. De er selgere og det bør de også bære som tittel, mener Forbrukerrådet.

- Banklovkommisjonen tar ikke stilling til Forbrukerrådets forslag om at selgere som har sin inntekt bestemt av hvilke typer produkter kunden velger, og størrelsen på dette salget, skal være avskåret fra å benytte tittelen rådgiver, sier fagdirektør Jorge B. Jensen.

- Det er mye positivt i framlegget som vil styrke forbrukernes stilling i finansmarkedet, mener fagdirektør Jorge B. Jensen i Forbrukerrådet. (Foto: CF Wesenberg/Kolonihaven)