Fast eller flytende rente - gode råd

Hører til bank og lån

Hvorvidt man bør velge fast eller flytende rente avhenger av en rekke forhold. Det vil avhenge av hvordan rentenivået utvikler seg, og det er som kjent vanskelig å forutsi.

Publisert: 12.05.2006 10:21

Normalt vil man på lang sikt ha lavere totale renteutlegg ved lån med flytende rente enn ved fast rente. Hva man bør velge avhenger også av hva den enkeltes økonomi tåler av svingninger og hvor opptatt man er av forutsigbarhet i kostnadene. Det går også an å binde deler av lånet i en fastrenteavtale, og beholde deler av lånet flytende.

Kostnaden ved det å låne penger består av mange forskjellige deler. Hoveddelen utgjøres av den renten du må betale. I tillegg er det en rekke omkostninger, som for eksempel etablerings- og termingebyr. Både rente og gebyrer varierer fra bank til bank, så man bør sjekke tilbud fra flere banker.

Flytende rente

Når du har lån med flytende rente, vil renten forandre seg i takt med rentemarkedet. Du skal alltid motta skriftlig melding fra banken i forkant når renten går opp eller ned.

Fordeler med flytende rente:

Du får lavere rente dersom rentenivået beveger seg nedover. Du har mer fleksibilitet, du kan betale lånet ditt raskere enn nedbetalingsplanen tilsier hvis du skulle ønske det, uten at det medfører noen ekstra kostnader. Det er også mer fleksibelt hvis du skulle ønske å redusere lånekostnadene dine i en periode, for eksempel ved at du betaler ingen eller små avdrag i en periode, skulle det være behov for det, etter avtale men banken.

Ulemper med flytende rente:

Du får høyere rente dersom rentenivået beveger seg oppover. Du har ikke en fastlagt oversikt over fremtidige renteutgifter.

Fast rente

Med fast rente inngår du en bindene avtale om en fast rentesats i et gitt antall år, ofte i 3, 5 eller 10 år. Verken du eller banken kan endre renten før bindingsperioden er over. Hvis du først velger å binde renten på hele, eller deler av lånet ditt, bør du normalt gjøre det over en lengre tids periode (5-10 år).

Fordeler med fast rente:

Du har full oversikt over renteutgiftene dine i hele bindingsperioden. Beveger rentenivået seg oppover, blir du ikke berørt av dette, men beholder din faste (lavere) rente i hele avtaleperioden.

Ulemper med fast rente:

Dersom rentenivået beveger seg nedover får du ingen fordel av dette, du beholder din høyere, faste rente. Fastrentelån er mindre fleksibelt i forhold til å betale ned lånet raskere enn planlagt, eller dersom du ønsker å bytte lånegiver.

Hva er overkurs og underkurs

Dersom du ønsker å si opp et lån med fast rente, og renten har steget siden låneopptaket, vil du bli godskrevet en underkurs dersom lånet innfris. Grunnen til dette er at når en bank tilbyr et lån med fast rente, er det sannsynlig at banken finansierer dette med et innlån med fast rente, og tilsvarende sammenheng med flytende rente. Rentedifferansen, tapet eller gevinsten, belastes eller godskrives deg. Dersom du ønsker å innfri fastrentelånet og det i mellomtiden har vært en rentenedgang, vil du bli belastet en overkurs. Dette fordi du må kompensere lånegiver for det rentetapet de lider i den resterende løpetiden for fastrentelånet.