Nettbank: Tar ikke ansvar for kundenes tap

Hører til bank og netthandel

Bankene har nå sagt seg villige til å innføre tekniske forbedringer i nettbankene, men frasier seg fortsatt alt økonomisk ansvar for de tap en kunde må bære ved feil eller svindel. Forbrukerrådet mener det nå er på høy tid å innføre et tilsvarende tak på den enkeltes tap ved feil/misbruk av nettbank, på linje med hva vi har hatt for kort i 15 år.

John E. Andersson Kommunikasjonsrådgiver forbrukerpolitikk, 14.11.2006 14:00

- Men det er positivt at FNH og Sparebankforeningen har lagt frem 13 forslag til tiltak med sikte på å bedre sikkerheten ved bruk av nettbank, sier direktør Erik Lund-Isaksen.

- Vi håper at dette vil kunne hindre flere uhell tilsvarende det tilfellet som er omtalt tidligere der en kunde tapte kr. 500.000,- ved at hun ved feiltasting overførte penger til feil konto.

Etterlyser taps-tak

- Men det nå er på høy tid å innføre et tilsvarende tak på den enkeltes tap ved egne feil og andres misbruk av nettbank, på linje med ordningen vi har hatt for kort i 15 år. To saker i Bankklagenemnda de siste årene, samt den ferske saken, der en kunde tastet feil og tapte 500. 000, viser at problemet er reelt, sier Lund-Isaksen.

Forbrukerrådet tror heller ikke at det er tilstrekkelig å innføre nye tekniske rutiner og systemer for å hindre at beløp blir overført feil:
- Trolig må også ansvarsforholdet mellom kunder og banker klargjøres nærmere, sier Forbrukerrådets direktør.

- Må følge opp

Bankene foreslår bl.a. at feltet for tasting av kontonummer bygges opp med plass til minimum 13 karakterer og det kontrolleres at det tastes inn eksakt 11 siffer og at nettbanken skal ha et kontrollbilde der kunden ser kontonummer, beløp, dato, slik at han vet hva han kvitterer for.

Det gjenstår likevel å se at bankene faktisk gjennomfører tiltakene; de er i form av en bransjeanbefaling, ikke et krav – det er således opp til den enkelte bank å gjennomføre dem. Finansdepartementet forutsetter at tiltakene er på plass innen 20. april neste år,

Forbrukerrådet mener bankene må fortelle om de gjør dette – kundene har rett til å vite om den enkelte bank faktisk følger opp næringens egen anbefaling.

Vil ikke lovregulere

Finansdepartementet har nå akseptert Kredittilsynets syn om foreløpig ikke å ville lovregulere ansvarsforholdet mellom kunde og finansinstitusjon ved bruk av nettbank.

Forbrukerrådet har tidligere uttrykt ønske om en lovfesting av ansvarsforholdet mellom kunde og bank, men må ta til etterretning at Kredittilsynet og Finansdepartementet i denne omgang er kommet til at det ikke på det nåværende tidspunkt ligger til rette for dette.

Avgjørelsen myndighetene har tatt er bl.a. basert på at det fremlagte forslag til 13 tiltak fra FNH og Sparebankforeningen må antas å bedre sikkerheten ved bruk av nettbank, og at en ytterligere lovregulering derfor ikke er nødvendig.

Justisdepartementet går heller ikke inn for en lovregulering nå. Det pekes bl.a. der på at et forslag til direktiv om betalingstjenester i EU vil kunne gjøre det vanskelig å ha regler som begrenser kunders ansvar på dette området.

Ikke nok med bedre tekniske rutiner

- Det er grunn til å frykte at det ikke er nok å innføre tekniske rutiner og systemer for å søke å hindre at beløp overføres til feil konto. Dette kan forhåpentligvis hindre uhell etter tastefeil, men trolig ikke være nok som tiltak mot datakriminalitet.
- Trolig må også ansvarsforholdet mellom kunder og banker klargjøres nærmere, noe som trolig best kan gjøres ved en lovregulering, mener Forbrukerrådet.

Dagens ansvarsregler fremstår som uklare. Ansvarsforholdet må avgjøres konkret, bl.a. på grunnlag av bankens systemer og rutiner, samt sakens fakta og kundens handlinger. For å kunne ta stilling til dette, må alle fakta på bordet.

Den profesjonelle parten

Finansinstitusjoner som systemtilbydere må etter Forbrukerrådets mening ha et generelt ansvar for sikkerheten ved bruk av nettbank, med den reservasjon at kunden selv kan bli helt eller delvis ansvarlig ved utvist uaktsomhet. Dette må gjelde selv om bankene da risikerer å bli trukket inn i en tvist mellom betaler og betalingsmottaker.

- Bankene er jo den profesjonelle part, med kontrollen over utforming og drift av betalingssystemet, samt har ansvaret for informasjonen som skal gis til kundene, mener Erik Lund-Isaksen.

- Tar munnen for full

Forbrukerrådet reagerer derfor på uttalelsen fra direktør Jan Digranes i Sparebankforeningen i Dagens Næringsliv 3. november, som sier at det er kunden selv som er ansvarlig i disse tilfellene, uansett tiltakene banknæringen nå selv foreslår. Han mener å støtte seg til Justisdepartementets ferske vurdering av dette i brev til Finansdepartementet.

- Slik jeg ser det blir dette å ta munnen for full, ettersom Justisdepartementet i dette brevet nettopp understreker at institusjoner kan ha ansvar, der de tilbyr et betalingssystem som ikke tilfredsstiller grunnleggende krav til sikkerhet, sier Erik Lund-Isaksen.

Her er de viktigste tiltakene bankene har foreslått:

• Feltet for tasting av kontonummer bygges opp med plass til minimum 13 karakterer og det kontrolleres at det tastes inn eksakt 11 siffer. I motsatt fall gis feilmelding.
• Nettbanken skal ha et kontrollbilde der kunden ser kontonummer, beløp, dato og eventuell kid eller melding til mottager i en oversiktlig form.
• Beløp skal i kontrollbildet fremstå med et klart skille mellom kroner og øre og med bruk av tusenskilletegn.
• Kunden må aktivt ta stilling til informasjonen i kontrollbildet før vedkommende kan gå videre og betalingen blir iverksatt.
• Banken kan legge til rette for at kontrollbildet ved et aktivt valg fra kunden ikke fremkommer for transaksjoner under en beløpsgrense fastsatt av kunden.

(Foto: Scanpix)